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买马什么叫平码:审慎防范,高额“信用卡”的变相融资功能

时间:2019-09-25 14:03:37  来源:银行界网  供稿单位:郴州市建行  作者:曹晶

平码复式三中二表图片 www.tdnou.tw     个人征信报告是贷款审批人员了解客户资产负债情况的重要途径。过去对报告关注的重点主要集中在贷款记录、逾期情况和查询记录方面。但随着消费贷款与互联网P2P贷款平台的发展,很多的贷款信息转入了以特殊信用卡为媒介的消费行为中,无形中遮掩了客户真实的负债情况。 最近在经办两笔信贷业务时,就发现客户提供的个人征信报告上显示个人负债情况都非常好,只有少量贷款。但都持有不同银行的多张20万元至60万元的大额信用卡,并且近6个月的使用额度都非常高,进一步向客户了解情况,卡的使用却并不是日常的消费,而是同业银行提供的消费贷款。并且此类贷款可以实现随借随开,实时注销的功能,部分金额还可能不会体现在征信上。 这类信用卡贷款凭借较高的使用额度,简单的申办手续,灵活的还款方式,吸引了不少小微企业主。根据从客户方面了解到的情况,此类信用卡多是电话营销与上门营销相结合,发卡方有针对性的向客户推荐两张信用卡,一张为日常消费的普通信用卡,和一般卡片类似,有一段时间的消费免息期;另外一张则为带有贷款功能的高级“信用卡”,可作为备用金随借随还,按天计算利息(一万元每天仅需几毛钱)。同时让持卡人不用担心影响征信记录查询的问题,发卡机构查询记录都会体现为信用卡的申办。 部分客户办理了此类“信用卡”后,如果资金需求得不到满足,往往还会在其他金融机构申请贷款。无形中放大了客户的融资能力,同时为银行等金融机构在日后出现风险时追偿带来困难。建议在审核此类客户的贷款申请时,建议配合客户流水帐号交易识别风险。因为此类“信用卡”消费并不用每月归还全部的消费金额,在找不多对应的信用卡还款记录时,即可判断出客户所办信用卡是否为贷款办理。同时对于一些频繁在银行有信用卡注销记录的客户,要审慎评估其资产情况,因为征信报告有一定的延时性,可能导致客户虚增其资产情况。 信用卡本是为方便客户消费而产生,但随着外部市场经济环境的变化,一些变了味的“信用卡”出现。对于消费金融这个蓝海与红海交织的地带,在积极占据市场份额的同时,也需提高警惕防范风险。

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